Pojištění nemovitosti vs. pojištění domácnosti: V čem se liší a jak správně nastavit pojistné částky?
Při zařizování nového bydlení nebo po koupi nemovitosti narážím u svých klientů velmi často na stejnou otázku: „Jaký je vlastně rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti? Nestačí mít sjednanou jen jednu pojistku?“
Pravdou je, že ačkoliv tyto dva pojmy znějí podobně a v běžné řeči se zaměňují, z hlediska pojišťoven i finančního krytí jde o dvě zcela odlišné věci. Pokud nemáte správně nastavené obě složky, můžete v případě živelní pohromy, vytopení nebo krádeže přijít o sta tisíce korun.
Pojďme si lidsky a srozumitelně vysvětlit, co přesně které pojištění kryje, kolik obvykle stojí a na co si dát pozor při sjednávání smlouvy.
1. Pojištění nemovitosti: Kryje pevné zdi a stěny
Pojištění nemovitosti (někdy označované také jako pojištění stavby) se vztahuje na zdi, konstrukce a pevně spojené stavební součásti.
Jednoduchá pomůcka pro zapamatování zní: Představte si domov jako krabici. Vše, co při otočení krabice dnem vzhledem nevypadne, patří pod pojištění nemovitosti.
Co konkrétně pojištění nemovitosti kryje?
Obvodové zdi, příčky, střechu, krov, základy a strop.
Okna, dveře, parapety a střešní krytinu.
Podlahové krytiny (parkety, dlažbu, plovoucí podlahy), pokud jsou pevně přilepené.
Vnitřní rozvody (elektřina, voda, plyn, topení, odpady).
Sanitární keramiku (vana, sprchový kout, toaleta).
Součásti pozemku, jako jsou ploty, garáž, zahradní domek, bazén či chodníky (podle konkrétních podmínek smlouvy).
Proti jakým rizikům chráni?
Především proti živelním pohromám (požár, výbuch, úder blesku, vichřice, krupobití, povodeň, záplava, sesuv půdy), pádu stromu nebo poškození vandaly a divokou zvěří.
2. Pojištění domácnosti: Kryje vybavení a věci uvnitř
Na druhé straně pojištění domácnosti chrání vybavení, nábytek a movité věci, které v bytě či domě žijí s vámi.
Návrat k naší pomůcce s krabicí: Vše, co by z pomyslné krabice při otočení dnem vzhledem vypadlo na zem, spadá do pojištění domácnosti.
Co konkrétně pojištění domácnosti kryje?
Nábytek (sedací souprava, skříně, postele, stoly).
Volně stojící elektrospotřebiče (televize, chladnička, pračka, počítač).
Oblečení, obuv, sportovní vybavení a knihy.
Cennosti, šperky, umělecká díla a hotovost (do limitů stanovených smlouvou).
Kuchyňské náčiní a osobní věci členů domácnosti.
Proti jakým rizikům chráni?
Kromě živelních pohrom kryje pojištění domácnosti primárně krádež vloupáním, loupež, vandalismus, ale také škody způsobené prasklým potrubím či únikem vody z pračky (vytopení sebe i sousedů).
Pozor na odpovědnost za škodu (tzv. pojištění na blbost): K pojištění domácnosti vřele doporučuji sjednat i pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě. To vás ochrání v situacích, kdy nedopatřením vytopíte sousedy pod sebou, váš pes pokouše kolemjdoucího nebo vaše dítě v obchodě rozbije drahé zboží.
3. Kolik pojištění stojí a co ovlivňuje cenu?
Cena pojištění nemovitosti i domácnosti se odvíjí od několika klíčových faktorů:
Hodnota nemovitosti a vybavení (pojistná částka): Čím vyšší hodnota, tím vyšší pojistné.
Lokalita: Místo, kde se nemovitost nachází (rizikové povodňové zóny, míra kriminality v daném okrese).
Míra spoluúčasti: Částka, kterou se při pojistné události podílíte na škodě (např. 1 000 Kč nebo 5 000 Kč).
Rozsah asistenčních služeb a připojištění.
Orientační roční náklady v roce 2026:
Pojištění nemovitosti (rodinný dům v hodnotě 8 mil. Kč): Cca 3 500 – 6 500 Kč ročně.
Pojištění nemovitosti (byt v hodnotě 5 mil. Kč): Cca 2 000 – 3 500 Kč ročně.
Pojištění domácnosti (běžný byt 3+1 s vybavením za 600 tis. Kč): Cca 1 500 – 2 500 Kč ročně.
Tip: Pojišťovny většinou nabízejí výraznou slevu (často 10–20 %), pokud sjednáte pojištění nemovitosti i domácnosti v rámci jedné balíčkové smlouvy.
Nejčastější chyba: Pozor na podpojištění!
S podpojištěním se ve své praxi setkávám bohužel velmi často. Vzniká v situaci, kdy nemovitost nebo domácnost pojistíte na určitou částku (např. před 8 lety na 3 miliony Kč), ale vlivem růstu cen stavebních prací a inflace má nemovitost dnes reálnou hodnotu 7 milionů Kč.
Pokud by došlo ke totální škodě (např. vyhoření), pojišťovna vám vyplatí maximálně sjednaných 3 miliony Kč, za které novou nemovitost nepostavíte. Navíc při částečné škodě může pojišťovna krátit plnění ve stejném poměru, v jakém je nemovitost podpojištěna.
Doporučení: Pravidelně (ideálně každé 2–3 roky) aktualizujte pojistné smlouvy a využívejte tzv. indexaci(automatickou úpravu pojistných částek o inflaci).
Srovnávací přehled v kostce
Kritérium | Pojištění nemovitosti | Pojištění domácnosti |
Předmět pojištění | Stěny, střecha, okna, podlahy, přípojky | Nábytek, elektro, oblečení, cennosti |
Představa | To, co nepohnete při otočení domu | To, co vypadne při otočení domu |
Klíčová rizika | Požár, vichřice, krupobití, povodeň | Krádež, vytopení, vandalismus |
Povinnost pro hypotéku | Ano (vždy vyžadováno bankou) | Ne (vysce doporučeno) |
Bezpečný prodej i nákup nemovitosti se Spolehlivou realitkou
Jako realitní makléř a jednatel společnosti Spolehlivá realitka s.r.o. kladu obrovský důraz na to, aby moji klienti byli chráněni ve všech fázích realitního obchodu. Koupí nebo prodejem nemovitosti to pro mě zdaleka nekončí – poradenství v oblastech bezpečného převodu, právních záruk i správného předání nemovitosti je neoddělitelnou součástí naší práce.
Při prodeji nemovitostí v Brně a okolí stavím na poctivém řemesle, garanci bezpečnosti a osobním přístupu.
V čem se Spolehlivou realitkou vynikáme?
Férová dohoda na 30 dnů: Věříme svým výsledkům. Nesvazujeme klienty dlouhodobými smlouvami – pokud s mými službami nebudete spokojeni, můžete kdykoliv bez sankcí odejít.
Špičková prezentace bez kompromisů: Všechny nemovitosti prezentujeme na úrovni. Zajišťujeme filmové videoprohlídky, 3D vizualizace i profesionální homestaging zdarma.
Masivní marketingový dosah: Vaši nemovitost nenecháme ležet. Naše cílené kampaně v Brně a Jihomoravském kraji oslovují až 37 000 unikátních zájemců denně.
Právní jistota a úschovy: Veškerou smluvní dokumentaci i advokátní úschovy financí zajišťují renomovaní advokáti.
Nulové finanční riziko: Veškeré náklady na inzerci, podklady i právní servis hradíme my. Pokud nemovitost neprodáme za dohodnutou cenu, neplatíte ani korunu.
Uvažujete o prodeji či nákupu nemovitosti a chcete mít jistotu, že celý obchod proběhne hladce a bezpečně? Navštivte můj osobní blog www.janmaly.cz nebo firemní web www.spolehliva-realitka.cz a sjednejte si se mnou nezávaznou konzultaci. Ruku na to!
Komentáře