Proč vaše 5 let stará pojistka dnes nestačí? Rizika podpojištění v éře rostoucích cen

Mnoho majitelů nemovitostí žije v domnění, že pokud mají svůj byt či dům pojištěný, jsou v bezpečí. Jenže realitní trh a stavebnictví se v posledních letech změnily k nepoznání. Pokud jste svou pojistnou smlouvu neaktualizovali, můžete se snadno ocitnout v situaci, kdy vám při nečekané události pojišťovna vyplatí jen zlomek částky nutné k opravě.

Co je to podpojištění a jak vzniká?

Podpojištění nastává ve chvíli, kdy je pojistná částka uvedená ve smlouvě výrazně nižší než skutečná hodnota nemovitosti. Mnoho lidí dělá zásadní chybu v tom, že si pojistku nastaví podle tržní ceny (za kolik by dům prodali) nebo podle ceny, za kterou jej před lety koupili.

Pojišťovny však v případě škody neřeší tržní hodnotu, ale tzv. reprodukční pořizovací cenu – tedy částku, kterou byste dnes museli vynaložit na to, abyste dům postavili znovu ve stejném standardu. Kvůli prudkému růstu cen stavebních materiálů, energií a práce v posledních letech se náklady na výstavbu či opravy dramaticky zvýšily. Pokud jste smlouvu uzavřeli před pěti lety, může být vaše nemovitost „podpojištěná“ i o desítky procent.

Proč vám pojišťovna nevyplatí plnou škodu?

Pojišťovny uplatňují tzv. proporcionální krácení. Pokud je dům v hodnotě 10 milionů korun pojištěn pouze na 5 milionů (tedy na 50 % hodnoty), pojišťovna vám v případě škody vyplatí pouze polovinu nákladů na opravu.

Představte si, že dojde k požáru kuchyně, jehož sanace stojí 500 000 Kč. Pokud jste podpojištěni na polovinu, pojišťovna vám vyplatí pouze 250 000 Kč. Zbytek nákladů musíte pokrýt z vlastních úspor. V případě totální škody, jako je vyhořelý dům, mohou být důsledky pro rodinný rozpočet naprosto devastující.

Jak zajistit, že je vaše pojistka v pořádku?

1. Pravidelná revize: Smlouvu byste měli nechat přezkoumat minimálně jednou za dva roky.

2. Pozor na indexaci: Ověřte, zda vaše smlouva obsahuje inflační doložku, která automaticky navyšuje pojistnou částku o inflaci.

3. Technický stav: Nezapomeňte pojišťovně nahlásit každou větší rekonstrukci, která zvyšuje hodnotu nemovitosti.

Profesionální pohled na hodnotu vaší nemovitosti

Správné nastavení pojistné částky vyžaduje realistický odhad hodnoty nemovitosti, což je disciplína, ve které je důležité mít odborný nadhled. Jan Malý, MRE, jako expert s 11letou praxí v oboru, ke každé nemovitosti přistupuje s důrazem na její reálnou technickou i tržní hodnotu.

Díky své unikátní kombinaci technických znalostí a realitní expertízy, kterou uplatňuje v rámci společnosti Spolehlivá realitka s.r.o., dokáže klientům pomoci nejen s bezpečným prodejem či pronájmem, ale i s odborným posouzením stavu majetku. V případech, kdy je nutné prověřit technický stav či připravit nemovitost k prodeji na špičkové úrovni, využívá synergie se společností Zedníci z Brna (www.zednicizbrna.cz), která zajišťuje profesionální technické zázemí.

Pokud uvažujete o prodeji nebo si chcete nechat poradit, jak s vaší nemovitostí naložit, aby si udržela svou hodnotu, Jan Malý, MRE, je odborníkem, který vám poskytne komplexní servis na profesionální úrovni.